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Aug 19, 2023

Cosa sapere prima di usufruire dell'opzione acquista ora, paga dopo con la tua carta di credito

Dopo aver effettuato un acquisto importante con la tua carta di credito, puoi accedere per vedere il saldo della tua carta e notare una nuova opzione per segmentare l'acquisto e pagare un tasso di interesse inferiore su un importo fisso

Dopo aver effettuato un acquisto importante con la tua carta di credito, puoi accedere per visualizzare il saldo della tua carta e notare una nuova opzione per segmentare l'acquisto e pagare un tasso di interesse inferiore per un periodo di tempo fisso.

L'offerta può sembrare allettante, dati gli attuali tassi di interesse record sul debito, che secondo Bankrate ora sono in media del 20,5% per le carte di credito. Ma gli esperti dicono che dovresti riflettere attentamente prima di fare clic su "Accetto" a tali termini.

I piani Acquista ora con carta di credito e paga dopo includono American Express Pay It Plan It, My Chase Plan e Citi Flex Pay.

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Le opzioni competono con le opzioni BNPL di società come Affirm, Afterpay e Klarna che consentono ai mutuatari di pagare gli acquisti nel tempo. Mentre quelli iniziavano con un modello tipico di quattro pagamenti senza interessi in sei settimane, da allora le offerte si sono estese a tassi più elevati nel corso del tempo, secondo Ted Rossman, analista senior del settore presso Bankrate.

Mentre queste società BNPL agiscono più come emittenti di carte di credito, queste ultime, a loro volta, hanno assunto caratteristiche simili a BNPL, ha osservato.

Le scelte arrivano dal momento che l’aumento dei tassi di interesse ha reso il debito più costoso. Gli ultimi dati mostrano che i consumatori stanno lottando con saldi in aumento, con il debito totale delle carte di credito che ha recentemente superato per la prima volta i mille miliardi di dollari.

Per i consumatori che considerano le loro opzioni di prestito, i programmi BNPL con carta di credito sono come "la camicia meno sporca nella lavanderia", ha affermato Rossman.

Le offerte con carta di credito potrebbero comportare costi maggiori rispetto ad altri piani BNPL e potrebbero avere tempistiche più estese, ha osservato Matt Schulz, capo analista del credito presso LendingTree.

"Questi programmi possono variare abbastanza ampiamente, quindi è davvero importante che le persone facciano i compiti", ha detto Schulz.

Mentre i tassi di interesse delle carte di credito sono in media del 20,5%, i programmi di carte di credito BNPL spesso prevedono un tasso del 9% o del 10%, ha osservato Rossman.

"Una delle cose più belle che posso dire riguardo al tasso del 10% è proprio che non è il 20%, ma è davvero la soluzione migliore?" Rossman ha detto.

Sebbene il tasso simile a quello di BNPL sia migliore di quello che generalmente addebiterebbe una carta di credito, è ancora pari o vicino a un tasso a due cifre, ha osservato.

Altre opzioni BNPL offerte dalle società fintech possono offrire una gamma di tassi di interesse tra lo 0% e il 36%, ha affermato.

"Parte di ciò che la gente ama del sistema acquista ora, paga dopo è la sua prevedibilità e trasparenza", ha affermato Schulz, con pagamenti mensili regolari che semplificano il budget.

"Ma bisogna valutare se vale la pena pagare un po' di più per questa prevedibilità", ha aggiunto Schulz.

In generale, le opzioni BNPL delle carte di credito includono una tariffa mensile fissa invece degli interessi o il pagamento di un certo importo di interessi per tutta la durata del prestito, ha affermato Schulz.

Inoltre, potrebbero essere richiesti importi minimi di acquisto per accedere alle opzioni della carta di credito BNPL.

"Le clausole scritte in piccolo sono sempre importanti, ma soprattutto quando si parla di acquisti significativi che si sta cercando di finanziare", ha affermato Schulz.

In generale, puoi ancora guadagnare premi con carta di credito su questi acquisti, ha affermato.

Ma poiché le opzioni BNPL sulle carte di credito entrano in vigore dopo aver effettuato un acquisto, il saldo verrà conteggiato nell'utilizzo totale del credito, una misura utilizzata per determinare il tuo punteggio di credito. Di conseguenza, la scelta di saldare un saldo nel tempo può portare a un rapporto di utilizzo più elevato (l'importo del credito che stai utilizzando rispetto al credito totale a tua disposizione) che potrebbe abbassare il tuo punteggio di credito.

Altre società specializzate in opzioni BNPL potrebbero non segnalare tali saldi alle agenzie di credito, sebbene il Consumer Financial Protection Bureau stia lavorando per cambiare la situazione.

Tuttavia, avere più piani BNPL non è l’ideale.

Altre opzioni di prestito, come le offerte per un trasferimento del saldo dello 0% o un tariffario annuo introduttivo dello 0%, potrebbero essere una scelta migliore, ha osservato Rossman. Tali accordi potrebbero durare fino a 21 mesi, ha affermato.